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为什么有了重疾、医疗保险,你还得“补”一个特药抗癌险?

2020-01-04 分享到:

重疾、医疗险都已配置,一旦患癌还是Hold不住

癌症已成为城市高发的重大疾病之一,且呈现出年轻化的趋势。随着重大疾病的高发,越来越多的人开始意识到健康保险的重要性。除了社保,不少人还为自己配备了重疾险和医疗险。这样的保障足够抵御一切风险吗?

答案是这样的保障仍然有风险漏洞。先说重疾险。由于价格高企的原因,不少人给自己配置的重疾险保额很有限,普遍在20万—30万之间,但如果罹患恶性肿瘤,往往需要购买昂贵的靶向药和免疫药,20万到30万的赔付对于巨额购药费相比,不过是杯水车薪。当然,也可以通过购买一份200万保额的重疾险来解决保障不足的问题,但一年的保费立即飙升至5位数,对于大部分工薪阶层来说,还是难以承受的一笔高额开销。

再说医疗险。市面上的百万医疗险已经相当普惠,一个35岁左右的男子一年300多元就可以获得100万的医疗赔付。但绝大多数医疗险都只能报销在院内发生的费用,对于院外购药多覆盖不到。而很多医院的药房出于“药占比”的考量,往往没有靶向药和免疫药。如果想买,需要患者家属自己想办法。

极个别百万医疗险在保障上囊括了院外购药,但为了控制风险,须要患者提供主诊医生开具的处方单;需医院出具相关说明,并加盖医务科或门诊部公章。这对于普通患者而言,也很难办到。

也就是说,一旦罹患癌症,除了用药贵的问题,还面临买药难的问题。仅仅只有重疾险和医疗险,仍然Hold不住。

为什么有了重疾、医疗保险,你还得“补”一个特药抗癌险?

抗癌险力图给现有的保障漏洞打个“补丁”

随着现代医学的发展,癌症的早发现、早治愈已不是神话。医学研究和多年临床诊治发现,靶向药和免疫药对癌症病灶有更精准的治疗,且副作用更小,大大提高了癌症治疗效果和癌症患者的生存质量。

以肺癌为例,随着生物技术和医学科学的发展,治疗肺癌的有效手段也越来越多了。除了过去传统的手术、放疗、化疗和药物之外,越来越精准的靶向治疗、免疫治疗也已成为肺癌治疗手段。2018世界肺癌大会上公布的数据显示,单靠一代靶向药克唑替尼(赛可瑞)配合化疗,就让中国ALK阳性肺癌患者中位生存期超过了53个月。

但癌症特药很难买。2018年底,国内知名肿瘤病友交流平台、有草根抗癌大本营之称的“与癌共舞”论坛曾发起一项调查,在504个有效问卷中,54.9%的癌症患者表示买不到医保抗癌药。原因何在?按照政策要求,每100元医疗费用中,药费不能超过30元。也就是说,如果医院大量采购抗癌药,以抗癌药的高价,很容易就会让全院用药超过限额。

打好重疾、医疗、防癌险的“组合牌”

健康险主要包括医疗险与重疾险两类,二者各有什么特点?它们该如何搭配?

医疗险和重疾险虽然都属于健康型险种,但二者却有很大的不同。从补偿机制上,医疗保险就是报销制,而重疾险则是一次性赔偿支付。医疗险无论投保人花多少钱,保险公司都会在保险理赔的额度内给予补偿。简单的说,只要在理赔范围内,被保险人实际花多少,保险公司赔多少。而重疾险必须是合同保障范围内的重大疾病才可获得保险公司的赔付,小病不能得到赔偿,赔付金额以保险合同约定的保额为准,一旦出险,保险公司会一次性全部赔给被保险人。

从实际用途上来看,医疗保险是对社保不能覆盖的医疗费用的补偿。而重疾险不单是对医疗费用的补偿,更重要的作用是对罹患疾病的人的重要经济补偿。一般来说,一个人一旦罹患重大疾病后,不能正常工作,工作收入的损失、卧床养病的费用、请护理的费用算下来是一大笔开销,重疾险刚好起到了重要的补偿作用。

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